Was sich ab dem 20. November beim Bezahlen ändert

Von Lukas Böhl

Neue Schuhe bestellen, einen Fernseher kaufen oder die Rechnung für ein Smartphone auf mehrere Monate verteilen: Zahlungsangebote wie „Jetzt kaufen, später bezahlen“ gehören für viele Menschen zum Online-Shopping dazu. Anbieter wie Klarna oder PayPal ermöglichen es, Einkäufe nicht sofort vollständig zu bezahlen.

Doch für solche Finanzierungen gelten in Deutschland ab dem 20. November 2026 strengere gesetzliche Vorgaben. Hintergrund ist die Umsetzung der überarbeiteten EU-Verbraucherkreditrichtlinie. Sie soll verhindern, dass sich Verbraucher durch mehrere kleine Zahlungsverpflichtungen finanziell übernehmen.

Bonitätsprüfung künftig auch bei kleinen Beträgen

Eine wichtige Neuerung betrifft Kleinkredite. Bisher waren Kredite unter 200 Euro von wesentlichen Vorschriften des allgemeinen Verbraucherkreditrechts ausgenommen. Auch viele kurzfristige oder zinsfreie Finanzierungen fielen nicht darunter.

Das ändert sich jetzt: Künftig können auch solche Angebote dem Verbraucherkreditrecht unterliegen.

Anbieter müssen bei erfassten Finanzierungen prüfen, ob Kunden die vereinbarten Beträge voraussichtlich zurückzahlen können. Dabei können Angaben zur finanziellen Situation erforderlich sein.

Für Verbraucher bedeutet das: Auch bei vergleichsweise kleinen Einkäufen kann eine Kreditwürdigkeitsprüfung notwendig werden.

Ist der Kauf auf Rechnung weiterhin möglich?

Ja. Der klassische Rechnungskauf wird durch die neuen Vorschriften nicht abgeschafft.

Entscheidend ist allerdings, wer den Zahlungsaufschub anbietet und welche Bedingungen gelten.

Gewährt ein Händler selbst einen kurzen, kostenlosen Zahlungsaufschub, kann dieser weiterhin von den umfangreichen Kreditvorschriften ausgenommen sein.

Anders sieht es bei bestimmten Finanzierungsmodellen aus, an denen externe Zahlungsdienstleister beteiligt sind. Hier können die neuen gesetzlichen Anforderungen greifen – auch wenn keine Zinsen verlangt werden.

Das bedeutet: Nicht jeder Rechnungskauf führt automatisch zu einer verpflichtenden Bonitätsprüfung.

Was ändert sich für Kunden von Klarna und PayPal?

Ob Kunden bei Angeboten von Klarna, PayPal oder anderen Zahlungsdienstleistern zusätzliche Angaben machen müssen, hängt von der gewählten Zahlungsart und ihrer rechtlichen Ausgestaltung ab.

Bei erfassten Kreditangeboten müssen Anbieter künftig strengere Anforderungen erfüllen.

Dazu zählen insbesondere:

• eine Prüfung der Kreditwürdigkeit vor der Finanzierung,
• verständliche Informationen zu Kosten und Rückzahlungsbedingungen,
• zusätzliche Schutzvorschriften für Verbraucher bei finanziellen Schwierigkeiten.

Ob sich dadurch der Bezahlvorgang im Online-Shop verlängert oder einzelne Zahlungsoptionen seltener angeboten werden, hängt von der technischen und geschäftlichen Umsetzung der Anbieter ab.

Auch 0-Prozent-Finanzierungen sind betroffen

Besonders wichtig: Dass ein Finanzierungsangebot keine Zinsen kostet, bedeutet künftig nicht automatisch, dass es vom Verbraucherkreditrecht ausgenommen ist.

Wer beispielsweise einen Einkauf über mehrere Monate ohne Zinsen finanziert, kann ebenfalls unter die neuen Regeln fallen.

Ziel ist es, Verbraucher nicht nur vor hohen Kreditkosten zu schützen, sondern auch vor einer möglichen Überschuldung durch viele parallele Zahlungsverpflichtungen.

Mehr Rechte bei finanziellen Schwierigkeiten

Die neuen Regelungen bringen nicht nur zusätzliche Prüfungen mit sich. Sie stärken auch die Rechte der Verbraucher.

Kreditgeber müssen bei finanziellen Schwierigkeiten geeignete Maßnahmen zur Erleichterung der Rückzahlung vorsehen. Dazu können beispielsweise verlängerte Laufzeiten, Zahlungsaufschübe oder angepasste Raten gehören.

Außerdem müssen Anbieter bereits vor Vertragsabschluss klarer über die Konditionen einer Finanzierung informieren.

Was Verbraucher ab dem 20. November beachten sollten

Wer künftig einen Einkauf auf Rechnung oder in Raten bezahlen möchte, sollte zunächst prüfen, ob es sich um einen einfachen Zahlungsaufschub des Händlers oder um eine Finanzierung über einen externen Anbieter handelt.

Ebenso wichtig ist ein Blick auf mögliche Gebühren, Rückzahlungsfristen und die Gesamthöhe bereits bestehender Zahlungsverpflichtungen.

Fazit: Der Kauf auf Rechnung bleibt möglich. Allerdings können für bestimmte Zahlungsmodelle ab dem 20. November strengere Regeln gelten. Vor allem bei Kleinkrediten, Ratenkäufen und zinsfreien Finanzierungen sollen Verbraucher dadurch besser vor Überschuldung geschützt werden.